Ulaganjem

3 razloga za povlačenje 401(k) upravo sada i 2 razloga da ne

Trenutačno vam treba 5000 dolara. Gdje ga dobivate? Ne, to nije hipotetičko pitanje, barem ne za mnoge Amerikance koji su izgubili posao otkako je pandemija počela. Nakon skraćivanja proračuna, iscrpljivanja sredstava za hitne slučajeve i posuđivanja koliko god možete, mirovinska štednja često počinje izgledati kao kasice prasice koje samo čekaju da se otvore.

Za to se ima što reći. Vaša mirovinska štednja je ipak vaš novac, pa ga možete koristiti kako god želite. No, dok je vlada promijenila pravila koja se odnose na 401(k) povlačenja ove godine, to ne znači da ne plaćate cijenu za preuzimanje. Odvagnite sljedeće prednosti i nedostatke 401(k) povlačenja kako biste odlučili je li to pravi potez za vas.

Osoba koja čekićem razbija kasicu prasicu

Izvor slike: Getty Images.



pri obračunu kamata na zadužnicu s datumom dospijeća naveden u danima,

Tri razloga za povlačenje 401(k).

Evo nekoliko razloga zbog kojih biste mogli razmisliti o podizanju 401(k) ako vam je trenutno potrebna dodatna gotovina.

1. Ne postoji kazna za prijevremeno povlačenje

Obično plaćate kaznu prijevremenog povlačenja od 10% ako povučete sredstva sa svog 401(k) prije 59. godine 1/2. Ali Zakon o CARES promijenio je pravila za ovu godinu kako bi pomogao ljudima tijekom pandemije. Samo za 2020. možete podići sredstva iz svog 401(k) u bilo kojoj dobi i nećete platiti kaznu prijevremenog povlačenja.

I dalje ćete dugovati poreze na svoja povlačenja, osim ako novac ne dolazi iz Roth 401(k) . Međutim, pravila oko poreza na isplate u mirovini također su drugačija ove godine. Više o tome u nastavku.

2. Svoju poreznu obvezu možete rasporediti na tri godine

Obično morate platiti porez na 401(k) povlačenja u jednoj godini. Još uvijek imate mogućnost da to učinite 2020., ali ako bi to značajno povećalo vaš porezni račun, umjesto toga možete odlučiti rasporediti poreznu obvezu na tri godine. Dakle, ako povučete 3000 dolara ove godine, mogli biste platiti porez na samo 1000 dolara svog povlačenja 2020., zatim još 1000 dolara 2021. i posljednjih 1000 dolara 2022.

Na vama je da odlučite je li to povoljno. Ako je vaš prihod ove godine niži od uobičajenog, možda bi imalo smisla platiti porez na potpuno povlačenje ove godine, umjesto da potencijalno plaćate više u budućoj godini kada je vaš prihod veći i možda ćete biti u višem poreznom razredu. No, dodatna fleksibilnost dostupna 2020. plus je za one koji su zabrinuti zbog potencijalnog učinka povlačenja na njihove poreze.

3. Bolje je nego zaostajati s računima

Ponekad jednostavno nemate bolju opciju. Ako je isplata 401(k) jedini način na koji možete platiti svoje račune bez preuzimanja skupog duga kreditne kartice, učinite to. Ostavljati svoju mirovinsku štednju na miru ne isplati se ako to ugrožava vašu trenutnu financijsku sigurnost i vašu sposobnost da uštedite više za mirovinu u budućnosti.

Povlačite samo onoliko koliko vam je potrebno i nastavite tražiti alternativne izvore financiranja. Potražite novi posao ako ste izgubili svoj, započnite žurku ili razmislite o prijavi za osobni zajam s razumnom kamatnom stopom.

Dva razloga da ne prihvatite 401(k) povlačenje

Evo nekoliko razloga zbog kojih možda ne želite uzeti 401(k) povlačenje.

1. Novac vam zapravo ne treba

Vlada je možda ublažila ograničenja za 401(k) povlačenja, ali to biste trebali iskoristiti samo ako vam je novac apsolutno potreban. Uzimanje novca s vašeg računa za mirovinu vraća vas nazad. To vas prisiljava da u budućnosti uštedite više novca mjesečno kako biste si priuštili odlazak u mirovinu prema izvornom rasporedu.

Recimo da imate 25.000 dolara ušteđenih za mirovinu i da se nadate da ćete doći do milijun dolara. Ako imate 35 godina i nadate se da ćete se umiroviti sa 65, morate uštedjeti oko 653 dolara mjesečno, pod pretpostavkom da zarađujete 7% prosječne godišnje stope povrata. Pretpostavimo da ste ove godine povukli 5000 dolara, pa vam ostaje samo 20 000 dolara u mirovini. Ako i dalje želite imati milijun dolara do 65, morate uštedjeti oko 753 dolara mjesečno – 100 dolara više – svake godine nakon toga da biste imali dovoljno. To je izvedivo, ali možete si uštedjeti mnogo gnjavaže tako da samo ostavite svoju mirovinsku štednju ako vam novac zapravo nije potreban.

2. Mogli biste podići novac iz drugog izvora

Očito, ako imate fond za hitne slučajeve ili drugu osobnu ušteđevinu na koju možete crpiti, trebali biste to iskoristiti prije nego što pritisnete svoj 401(k). Možda biste radije povukli sredstva s druge vrste računa za umirovljenje, kao što je Roth IRA , prije vašeg 401(k) ako ga imate.

Rothovi mirovinski računi financiraju se dolarima nakon oporezivanja. To znači da plaćate porez na svoje doprinose u godini u kojoj ih uplaćujete, a potom svoje doprinose možete povući neoporezivo kasnije. Ne postoji kazna za podizanje doprinosa u bilo kojoj dobi, ali obično plaćate poreze i kazne za povlačenje zarade prije nego što imate račun najmanje pet godina i prije nego što navršite 59 1/2. No, kazna za prijevremeno povlačenje ove godine je ukinuta, a svoju poreznu obvezu možete proširiti na nekoliko godina, baš kao što možete s 401(k).

Ovo bi mogao biti bolji izbor od vašeg 401(k), pogotovo ako se samo ograničite na povlačenje svojih osobnih doprinosa. Ako to učinite, nećete uopće dugovati porez.

Poduzimanje 401(k) povlačenja da vam pomogne ove godine je osobna odluka. Ako iskoristite svoju ušteđevinu, ne zaboravite izraditi novi mirovinski plan kada budete u mogućnosti ponovo početi štedjeti kako biste mogli ostati na pravom putu za sigurnu budućnost.



^