3 načina da uštedite od 100.000 USD do milijun USD

U Austin Powers: Međunarodni čovjek tajne , Dr. Evil slavno pokušava držati svijet kao taoca za otkupninu od milijun dolara. A kad biste većinu Amerikanaca pitali što im je potrebno za udobnu mirovinu, mogli biste dobiti isti broj - barem prema TD Ameritradeovo istraživanje pulsa umirovljenika za 2019 .

Istraživanje je obuhvatilo odrasle osobe u dobi od 23 godine i starije s uložnom imovinom od 10.000 USD ili više. Ispitanici su upitani o njihovom napretku u mirovinskoj štednji, njihovoj spremnosti da smanje troškove kako bi uštedjeli više i hoće li milijun dolara biti dovoljno za ugodnu mirovinu. Na posljednje pitanje, šest od 10 ispitanika iz svih dobnih skupina odgovorilo je potvrdno.

Gotovo 90% ispitanika također je reklo da bi bilo spremno napraviti kompromise danas kako bi nadoknadili svoju mirovinu. Neki od tih kompromisa uključivali su pakiranje ručka umjesto kupnje, kuhanje kave kod kuće i smanjenje troškova stanovanja. No, jesu li te izmjene dovoljne da s vremenom povećate svoju uštedu na sedam cifara?

Odgovor ovisi o tome koliko ste do sada uštedjeli i koliko vremena imate od sada do mirovine. Analiza tvrtke Fidelity izračunava prosječno stanje od 401 (k) na 103.700 USD, a prosječno stanje IRA na 107.100 USD. Koristeći 100.000 dolara kao polazište, pogledajmo tri scenarija koja vas mogu dovesti do uštede od milijun dolara. Sva trojica pretpostavljaju povrat uloženih sredstava od 7%.

Izvor slike: Getty Images.

10 godina do milijun dolara

Imaš 50 godina i sviđa ti se ideja o umirovljenju za 10 godina. No, u prošlosti se niste dovoljno usredotočili na štednju. Sada se pitate je li uopće moguće uzgojiti gnijezdo na 1 milijun dolara. Istina, uštedjeti 900.000 dolara u jednom desetljeću je teško. Budući da Služba unutarnjih prihoda ograničava iznos koji možete svake godine uplaćivati ​​na svoje 401 (k) i IRA račune, ovu svotu ne možete prikupiti samo doprinosima na računu za umirovljenje.

Ograničenja doprinosa za 2019. na 401 (k) s i IRA -i ukupno čine 25.000 USD ili 32.000 USD ako imate 50 ili više godina. Ako date maksimalne doprinose kao mjesečne depozite od 2,083 USD za 10 godina, vaše gnijezdo raste samo na 563 604 USD.

Ograničenja doprinosa vremenom će se povećavati, pa je ovaj broj prilično konzervativan. Čak i u tom slučaju, da biste došli do 1 milijun USD, morat ćete uštedjeti dodatne iznose na oporezivom brokerskom računu koji ne dopušta neoporezivi rast. Te poreze na prihod trebali biste uzeti u obzir pri planiranju. Pretpostavljajući 25% saveznih, državnih i lokalnih poreza, morali biste mjesečno držati 2718 USD na svojim oporezivim računima-povrh 2 083 USD koje štedite na svojim računima s olakšicama kako biste postigli cilj od 1 milijun USD za 10 godina .

Donja tablica prikazuje raspodjelu vaše štednje kako biste uštedjeli sa 100.000 USD na 1 milijun USD u 10 godina. Maksimalno ćete povećati naše doprinose od 401 (k) i IRA -e, a zatim uštedjeti dodatnih 2 718 USD mjesečno na zasebnom oporezivom brokerskom računu.

Izvor: SavingsCalculator.org. Sve brojke su zaokružene na najbliži dolar.

20 godina do milijun dolara

20-godišnji plan do 1 milijun dolara mnogo je čistiji. Posao možete obaviti samo s 401 (k) doprinosom, u iznosu od 1.138 USD mjesečno.

Značajno je da kada imate 20 godina na svojoj strani, morate ukupno uštedjeti samo 373.120 USD. Ostalih 600.000 dolara plus dolazi od zarade na vašim ulaganjima.

Izvor: SavingsCalculator.org. Sve brojke su zaokružene na najbliži dolar.

30 godina do milijun dolara

Konačno, umirovljenje izgleda jednostavno kada imate 100.000 dolara i 30 godina za uštedjeti. Vjerovali ili ne, tih 100.000 dolara možete pretvoriti u milijun dolara tako što ćete u svoj mirovinski plan unijeti bijednih 154 dolara mjesečno. To biste doista mogli učiniti pakiranjem radnog ručka umjesto jela vani. A budući da je 154 USD mjesečno u granicama dopuštenih doprinosa, taj novac desetljećima raste neoporezivo. Kako bi rekao Austin Powers, 'Da, dušo.'

Izvor: SavingsCalculator.org. Sve brojke su zaokružene na najbliži dolar.

Sljedeći koraci za štediše

Realno, možda nećete imati desetljeća za uštedu ili imati saldo od 100.000 dolara danas. Gore prikazani ciljevi mjesečne uštede također bi se mogli činiti nedostižnim. Čak i tako, ključni zaključci iz gore navedenih scenarija i dalje vrijede:

Ne odlažite štednju.Što duže ulažete svoj novac, više ćete zaraditi. Uštedite manje iznose danas ako je to sve što možete podnijeti i postupno povećavajte svoje doprinose kako vaš prihod raste. Provjerite jesu li vaši doprinosi 401 (k) i IRA uloženi.Ako ne odaberete investicijske mogućnosti u svom 401 (k), vaš se novac obično prema zadanim postavkama ulaže u fondove na tržištu novca. Dobar fond na tržištu novca zarađuje 2%. I to nije dovoljno da dođete do milijun dolara. Naša tri gore navedena scenarija pretpostavljaju povrat od 7%. Iako burza može biti nestabilna iz godine u godinu, Warren Buffet i drugi pametni ulagači smatraju da je 7% realno, cilj zarade prilagođen inflaciji za dugoročna ulaganja. Jedna bi godina, poput 2019., mogla pokazati rast u S&P 500 od 25%. Taj rast umanjuje ostale godine, poput 2008. godine, kada je tržište u padu. Inflacija u prosjeku iznosi oko 3% godišnje. Porezne prednosti vaših 401 (k) i IRA -e mogu s vremenom biti značajne.Maksimalno povećajte svoje doprinose na tim računima prije nego što pospremite dugoročnu štednju na drugo mjesto. Iskoristite u potpunosti sve doprinose za uparivanje poslodavca koji vam stoje na raspolaganju i planirajte ostati na svom poslu dok ne dobijete potpune ovlaštenja.Vaši doprinosi poslodavca računaju se u vaš cilj mjesečne štednje, što znači da ne morate toliko štedjeti iz svog džepa.

Bez mogućnosti da se kriogenički zamrznete u stilu Dr. Evila, put do milijun dolara možda vam danas neće biti jasan. No, sutra je druga priča jer će se vaši prihodi s vremenom vjerojatno razvijati. Samo nastavite štedjeti sada kako biste sebi dali prednost u toj prekretnici od milijun dolara.