Ulaganjem

5 razloga zbog kojih ne biste trebali koristiti opciju paušalnog iznosa za svoju mirovinu

Penzija izgleda sve bolje i bolje. Vaš bivši poslodavac vam je upravo ponudio veliku svotu gotovine umjesto vaše mjesečne mirovine. A novac danas je uvijek bolji od obećanja novca sutra, zar ne? Ne tako brzo.

Nisi jedini koji vaga ovu odluku. General Electric (NYSE:GE)nedavno je najavio ključne izmjene svog mirovinskog plana, uključujući novu opciju otkupa dostupnu za oko 100.000 bivših zaposlenika. Vijest slijedi nakon promjene pravila Ministarstva financija ranije ove godine koja omogućuje većem broju tvrtki da ponudi ove otkupe.

Dakle, što je zapravo paušalni otkup? To je u biti trgovina. Vi, kao umirovljenik, danas dobivate jednu novčanu isplatu umjesto svoje doživotne mjesečne mirovine. I dok se taj nenamjerni novac može doimati kao dobitak na lutriji, to često nije pravi financijski potez. Evo pet razloga zašto.





je li korov legalan u Portoriku
stariji par koji radi na svom proračunu

Izvor slike: Getty Images

1. Niste sigurni kako se izračunava paušalni iznos

Internal Revenue Service ima uspostavljena pravila koja osiguravaju da je vaša ponuda paušalnog otkupa poštena aproksimacija vaših ukupnih budućih isplata mirovine. Ali pretvaranje toka mjesečnih uplata u njegovu trenutnu vrijednost nije egzaktna znanost. Tu su uključene pretpostavke -- naime, kamatna stopa i broj godina u kojima ćete prikupljati mjesečne uplate.



Iako porezna uprava diktira te brojke, one su još uvijek pretpostavke. Najveći upitnik je koliko ćeš živjeti. Ako nadživite pretpostavku o očekivanom životnom vijeku Porezne uprave, paušalni otkup na kraju je loš posao za vas. To je zato što paušalni iznos nije trebao trajati tako dugo. Međutim, da ste zadržali mjesečnu mirovinu, isplate bi trajale koliko i vi.

Iako ne možete predvidjeti budućnost, trebali biste razumjeti prirodu kompromisa prije nego što prihvatite jednokratno plaćanje. Zamolite pouzdanog financijskog savjetnika da pregleda brojeve s vama ili upotrijebite kalkulator mirovine kako biste sami provjerili brojeve.

2. Zdravi ste

Ako igrate turšiju tri puta tjedno, meditirate svakodnevno, jedete čisto i uvijek imate pri ruci dopunu bocu filtrirane vode, čestitamo - možda su pred vama najbolji dani. To je dobra vijest. A loše vijesti? Možda ćete nadživjeti svoju paušalnu mirovinu.



Prema Upravi za socijalno osiguranje, 'otprilike svaki treći 65-godišnjak danas će živjeti preko 90 godina, a otprilike jedan od sedam doživjet će više od 95 godina.' Ali paušalna plaćanja pretpostavljaju da ćete živjeti prosječan životni vijek. Ako planirate nadživjeti prosječnog Joea ili Joannu, vaša mirovina vrijedi više kao doživotna mjesečna isplata.

koliko država je legalan rekreacijski korov

Želite li saznati više o svom očekivanom životnom vijeku? Probaj SSA kalkulator očekivanog životnog vijeka ili na temelju životnog stila Kalkulator za život do 100 .

3. Volite kupovati

Razmislite o bilo kojoj povijesti koju ste imali s neočekivanim novčanim prihodima, čak i malim. Jeste li potrošili povrat poreza na dan kada je ček stigao? Ili ste napravili velike kupnje uz svoje godišnje bonuse? Ili ste čak posudili uz svoj kapital kako biste uzeli ugodan odmor?

Upoznajte sebe i svoje potrošačke navike. Ako ste veliki potrošač kada imate gotovinu pri ruci, opcija paušalnog iznosa vjerojatno vam neće dobro funkcionirati.

4. Budžetiranje nije vaša jača strana

Prepuštanje velikim stavkama nije jedini način da ostanete bez novca. Iako je definitivno manje uzbudljivo, svoje paušalna sredstva također možete iskoristiti tako što ćete tijekom vremena potrošiti previše malih iznosa. Jedini način da saznate koliko dugo će vaš novac trajati je da zbijete neke brojke i definirate jasan proračun za umirovljenje.

Zaključak je da morate razumjeti što si možete priuštiti potrošiti svaki mjesec i kako taj proračun tijekom vremena utječe na vaš novčani saldo. A tu je i onaj teži dio: biti dovoljno discipliniran da se držiš tog plana.

5. Vaši rezultati ulaganja su pjegavi

Prihvaćanje paušalnog plaćanja je jednostavno. Ali upravljanje tim novcem tijekom vremena nije. Postoji nježna ravnoteža između zaštite vaših sredstava i njihovog maksimalnog povećanja. Ostavljate novac na stolu ako svoju mirovinu spremite na štedni račun s niskom stopom. Ali ni jurnjava za visokim prinosima nije dobra ideja. Slatka točka je rast od 5% do 6% godišnje, što možete postići ulaganjem u jeftine ETF-ove ili investicijske fondove. Ako planirate birati dionice, držite ih više od 20 kako bi vaš portfelj bio raznolik.

je gamestop dobra dionica za kupnju

Kada odaberete opciju mjesečnog plaćanja, administratori vašeg plana odlučuju kako će uložiti novac i preuzimaju rizik. Čak i ako vaš mirovinski plan bankrotira, i dalje ste zaštićeni Pension Benefit Guaranty Corporation . Najveća odluka koju donosite je gdje ćete položiti svoj mjesečni ček.

Paušalna opcija je rizičnija

Novčani prihod može zvučati zabavno, sve dok ne shvatite da ćete nadživjeti svoju ušteđevinu. Ako očekujete da ćete ostati na duge staze - a ne želite rizik i odgovornost ulaganja - prenesite novac danas kako biste zaštitili svoj novčani tok sutra.



^