Ulaganjem

Sve što trebate znati prije podmirivanja duga

Može biti primamljivo podmiriti iznose prošlih dugova s ​​inkasatorima, ali to nije odluka koju treba donijeti olako. Podmirenje duga može utjecati na vaše poreze, a zapravo može imati negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu. Prije nego što se dogovorite s uterivačem dugova, morate znati nekoliko stvari.

Podmirenje dugova, konsolidacija i upravljanje: u čemu je razlika?
Prvo, trebali biste znati razliku između tri vrste strategija duga: namirenje, konsolidacija i upravljanje.

je li gevo dobra dionica za kupnju

'Podmirenje duga je mjesto gdje potrošač podmiruje dug u iznosu manjem od cjelokupnog duga kako bi riješio dug - djelomična otplata', objašnjava Thomas Nitzsche, glasnogovornik ClearPoint Credit Counseling Solutions. 'To se radi putem paušalnog plaćanja vjerovniku, a dug obično mora biti u velikom kašnjenju.'





Nitzsche dodaje da će profitne tvrtke za podmirenje dugova obećati da će se 'namiriti za novčiće na dolar', zatim zadržati plaćanja od potrošača i pokušati podmiriti svoj neplaćeni dug u budućnosti.

Konsolidacija duga uključuje podizanje većeg zajma za plaćanje manjih zajmova. Ovdje je cilj niža kamatna stopa, ali mnogo puta to znači produžiti vijek trajanja svog duga i dugoročno platiti više. A tu je i upravljanje dugom. Profesionalno upravljanje dugom često se obavlja putem neprofitne agencije za kreditno savjetovanje.



'[Ovo] omogućuje potrošaču primanje nižih kamata, odricanja od naknada i fiksnog i često nižeg ukupnog mjesečnog plaćanja za više vjerovnika (obično kreditnih kartica),' kaže Nitzsche. 'Plaćanje se vrši preko agencije za kreditno savjetovanje i mjesečno se isplaćuje vjerovnicima. Ovo je potpuna otplata duga i traje najviše pet godina.'

Razlike između ta tri su relativno jednostavne, ali ih je ipak važno razumjeti.

Za i protiv podmirenja dugova
Pogledajmo malo detaljnije prednosti i nedostatke podmirenja duga.



Postoji očita prednost podmirenja duga: plaćanje mnogo manjeg iznosa nego što dugujete. Ponekad je taj iznos manji od polovice vašeg izvornog duga. Nada je da će vaš prošli dug nestati i da više ne morate brinuti o tome. To je primamljiva misao.

Ali trebali biste znati i nedostatke podmirenja dugova - a ima ih dosta.

Prema Federalnoj komisiji za trgovinu, postoji šansa da vaši vjerovnici neće ni prihvatiti nagodbu.

'Vjerovnici nemaju nikakvu obvezu prihvatiti nagodbu, tako da nema jamstva da će prihvatiti manje od onoga što im duguju, čak i kada su u neplaćanju ili kada zapošljavaju tvrtku za namirenje duga', objašnjava Nitzsche. 'Povjerilac može tužiti potrošača u bilo kojem trenutku kada je dug u ozbiljnom neplaćanju, tako da nema jamstva da će dug biti podmiren prije nego što poduzmu ovu radnju.'

Leslie Tayne, financijski odvjetnik i stručnjak za dugove, kaže da to nije neuobičajeno. Ponekad tvrtka ne pribavi urednu dokumentaciju, a dug ostane neplaćen.

'Ovo se često događa', kaže Tayne. 'Pogotovo kada ljudi pokušavaju to učiniti sami, ne razumiju što je potrebno za zatvaranje računa.'

Podmirenje duga može imati negativan utjecaj na vaš kredit. Zahtijeva ozbiljnu zadanu vrijednost, objašnjava Nitzsche, i možete očekivati ​​veliki pogodak vašeg izvješća i rezultata. Te će informacije ostati u vašem izvješću sedam godina. Ako to već niste učinili, provjerite svoje besplatni kreditni rezultat a tvoj kreditno izvješće .

bruto dobit je razlika između

FTC kaže da vas ovi programi često potiču da prestanete slati uplate svojim vjerovnicima. To ne samo da može dovesti do niže ocjene, kao što Nitzsche ističe, može također dovesti do naknada za zakašnjenje vjerovnika, kazni, pa čak i zapljene plaće.

Porezi su također važan faktor kada je u pitanju podmirenje duga. Možda zapravo dugujete porez na iznos duga koji vam je oprošten.

'Potrošači obično primaju porezni obrazac 1099 kada podmire više od 600 dolara duga, čime oprošteni iznos postaje oporeziv', objašnjava Nitzsche.

Naknade su još jedna posljedica podmirenja duga - mnoge tvrtke za nagodbu naplatit će vam svoje usluge, a te su naknade često značajne. Pravna stranica NOLO.com objašnjava da vas, uz unaprijed plaćene naknade i naknade za nepredviđene slučajeve, mnoge od ovih tvrtki za podmirenje dugova povlače u dugoročni plan koji uključuje uplatu redovitih plaćanja na bankovni račun prije nego što stvarno podmire vaše dugove. Ovi računi mogu imati visoke naknade za održavanje. To je dovoljan nedostatak, ali izostanak plaćanja mogao bi biti još veća briga.

'Ako dužnik propusti plaćanje u okviru programa, plan se može prekinuti vraćanjem svih izvornih salda dugujućih svakom vjerovniku plus ugovorne kamate koje su akumulirane', objašnjava Robert Semrad iz DebtStoppers, odvjetničke tvrtke za stečaj.

NOLO kaže da je i sve veći broj nelegitimnih tvrtki za namirenje dugova.

Evo nekoliko znakova da možda imate posla s prijevarom u podmirenju duga:

  • Oni jamče da će podmiriti sve vaše dugove za 'peni na dolar'.

  • Oni oglašavaju 'novi državni program' za eliminaciju duga po osobnim kreditnim karticama.

  • Kažu vam da prestanete komunicirati sa svojim vjerovnicima, ali ne objašnjavaju posljedice.

  • Tvrde da mogu zaustaviti sve pozive na naplatu dugova i tužbe.

  • Naplaćuju visoke naknade unaprijed prije podmirivanja dugova.

Kako oprezno podmiriti svoj dug
Ako radite s tvrtkom za podmirenje dugova za koju smatrate da je legitimna, ipak biste trebali nastaviti s oprezom. Istražite povijest tvrtke s Biroom za bolje poslovanje i pogledajte koliko je pritužbi podneseno. Očito, želite paziti na tužbe i osigurati da tvrtka nije prijavljena nijednoj vladinoj agenciji.

'Nikad ne postoji jamstvo što će vjerovnik učiniti', kaže Tayne. 'Radite s profesionalcima koji se bave tim poslom više od godinu ili dvije koji rade samo ovo. Reputacija je ključna.'

Naravno, također je važno redovito provjeravati i znati gdje vam stoji kredit, prije i nakon podmirenja duga. Trebali biste razumjeti porezne implikacije i biti svjesni da će vaše kreditno izvješće biti označeno kao 'podmireno', a ne 'plaćeno u cijelosti'.

Većina stručnjaka preporučuje traženje dodatnih opcija prije nego što se okrene naselju. Nitzsche predlaže nagodbu samo ako stvarni vjerovnik kaže da 'sanacija računa' nije moguća. Sanacija računa uključuje postizanje sporazuma s izvornim vjerovnikom, koji će povući vaš dug iz naplate i staviti vas na plan plaćanja za obnovu vašeg kredita.

'Potrošač bi trebao odvojiti novac za štednju i počevši od otprilike 30 posto ušteđenih sredstava, trebao bi kontaktirati inkasatora kako bi razgovarali o podmirenju', kaže. 'Podaci o bankovnom računu nikada se ne bi trebali dati agenciji za naplatu, a potrošač bi trebao zatražiti ugovor o nagodbi u pisanom obliku i poslati plaćanje putem ovjerene pošte ili Western Union 'Quick Collect' kao dokaz.'

kako izračunati trošak duga

Semrad kaže da bi u nekim slučajevima stečaj mogao biti bolji od podmirenja duga.

'Ako, pak, dužnik ne vjeruje da ima financijskih sredstava da se sam izvuče iz duga, trebao bi potražiti besplatan stručni savjet', kaže Semrad. 'U mnogim slučajevima stečaj je puno bolja opcija od programa podmirenja dugova. Dok prijava stečaja uzrokuje početni pogodak u kreditnoj sposobnosti osobe, odmah zaustavlja sva buduća negativna izvješćivanja kreditnim uredima.'

Stručnjaci nude posljednju riječ opreza: ako se ipak odlučite krenuti putem naselja, vodite evidenciju o svemu. Provjerite imate li dokumentaciju o svim dopisima i uplatama.

Ovaj se članak izvorno pojavio na WisePiggy .

Možda ćete uživati ​​u ovim povezanim člancima:



^